Para el año 2031 se proyecta que Colombia tendrá diez millones de personas mayores de 60 años, dado que la población ha prolongado su esperanza de vida. La pandemia, las tensiones políticas y la volatilidad económica mundial han despertado la incertidumbre entre quienes ven transcurrir sus años y se preguntan qué futuro les depara a los más jóvenes y a los adultos mayores.

No es extraño que algunas personas estén indecisas sobre la manera más idónea de protegerse a largo plazo a sí mismas y a sus seres queridos: ¿qué será mejor, contratar un seguro de vida o un plan de pensiones? Como intermediario es importante que tomes en cuenta las ventajas de las pólizas de vida y personas, para que puedas explicarle a tus clientes por qué es importante proteger a sus familiares en caso de un incidente fatal.

Panorámica de los seguros de vida 

Las estadísticas de Fasecolda reflejan que los seguros de vida tienen un gran potencial de crecimiento: para finales de este año, pudieran alcanzarse los $40.000 millones en primas emitidas. 

Entre las principales ventajas de las coberturas de vida y personas que puedes destacar a tus clientes se encuentran:

A diferencia de otros tipos de seguros, no es el dueño quien recibe la indemnización: los beneficiarios son sus seres queridos. Por esto, más que ayudar a quien lo contrata a recuperarse de un siniestro, las coberturas de vida y personas protegen económicamente a sus familiares, pues cubre el ingreso que les faltaría en caso de fallecimiento del contratante.

Existe una amplia variedad de pólizas de vida. Quien las contrata puede escoger entre planes permanentes o temporales, de cobertura individual o de grupo, e incluir o no la posibilidad de que se ejecuten estrategias de ahorro e inversión. 

Según las condiciones de cada póliza, también se puede brindar cobertura en caso de que el contratante sufra un accidente que le cause incapacidad laboral absoluta o alguna invalidez temporal.

Los seguros de vida permiten a los familiares afrontar gastos u obligaciones financieras que no hayan podido saldarse antes de la muerte del contratante (hipotecas, créditos para automóviles, préstamos personales e impuestos de sucesión, por ejemplo).

El monto de indemnización cuenta generalmente con ventajas fiscales, por lo que los beneficiarios finales pueden reinvertir ese capital o destinarlo a cubrir otras necesidades, sin que implique una carga tributaria adicional.

Es una modalidad que le permitirá a tu cliente conceder a otras personas sus recursos económicos, sin necesidad de que sean familiares directos, tal como si fuera una herencia. El cliente puede incluso destinar la indemnización a organizaciones benéficas.

A continuación se presentan algunos factores que pueden ser causas de dudas al momento de contratar un seguro de vida. También se muestra la mejor manera de abordar esas dudas:

Más de la mitad de las personas perciben los seguros de vida como muy costosos, según el Barómetro de Seguros 2020 de los grupos industriales LIMRA y Life Happens. Esto puede dejar de ser un obstáculo si las personas supieran que existe la posibilidad de financiar estas pólizas hasta en once cuotas mensuales. El proceso es fácil y sencillo con Finanprimas.

Algunas de estas pólizas no son permanentes, por lo que expiran luego de un tiempo o al alcanzar determinada edad. Lo importante que debe destacarse es la posibilidad de renovar la cobertura o cambiarla a un producto de vida entera, de manera que el contratante de la póliza y su familia puedan seguir protegidos.

Como en cualquier otro tipo de pólizas, la indemnización puede rechazarse si el reclamo tiene irregularidades o si no se cumple un plazo específico. Por ello es necesario mencionar las condiciones de cada cobertura, y destacar como requisito indispensable la fidelidad de la información.  

Panorámica de los planes de pensión

Para el año 2055 se estima que más de ocho millones de adultos mayores colombianos no tendrán pensión ni subsidio, según la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantía (Asofondos). Estas proyecciones parten de que hoy en día solo 1,6 millones de jubilados en Colombia gozan de pensión, de un total de 6,5 millones de personas en edad de tenerla. 

En paralelo al sistema pensional obligatorio, actualmente existe una opción de ahorro voluntario que depende totalmente de la capacidad de aporte de sus contratantes. Este plan de pensión consiste en un esquema de ahorro e inversión,  independiente del régimen de seguridad social. Los aportes de la persona se gestionan en portafolios de inversión con diferentes riesgos y rendimientos, a elección del afiliado. 

Esta alternativa ofrece una protección complementaria al afiliado o a sus seres queridos en caso de vejez, invalidez, viudez u orfandad. Si bien parece ofrecer una protección parecida a los seguros de vida, estas son las diferencias que debes tomar en consideración:

En caso de jubilación o invalidez, los aportes a estos fondos de inversión deben cumplir las órdenes sucesorales. Por lo tanto, el afiliado no puede designar libremente quiénes recibirán los recursos. Al entrar en esos procesos, el capital no estará disponible a corto plazo para sus familiares.  

Los resultados de los planes de pensiones de ahorro voluntario han registrado una importante baja en su rendimiento. Esta disminución alcanza casi $11.000 millones y es consecuencia de la inflación, el conflicto entre Rusia y Ucrania y la desaceleración de la economía global.

Si bien estos fondos pueden brindar beneficios fiscales, estos dejan de ser válidos si se hacen retiros parciales o totales, antes de los diez años de contratada la póliza o del momento del rescate acordado.  

Conclusiones:

Dar a conocer los beneficios de un seguro de vida es clave para que un cliente decida proteger a sus seres queridos en caso de que ocurra algún incidente fatal. Si se compara con un plan de pensión, probablemente parezca un producto similar, pues brinda protección y tranquilidad a futuro. 

Las ventajas diferenciadoras de los seguros de vida radican en el beneficiario final y en la variedad de coberturas que ofrecen: temporales o permanentes, individuales o grupales, y con posibilidad o no de ejecutar estrategias de ahorro e inversión. La posibilidad que ofrece Finanprimas para financiar este tipo de pólizas le permitirá a tus clientes contratar un seguro de vida y pagarlo hasta en once cuotas mensuales. Además de ser un proceso sencillo, ágil y en línea, se tiene acceso a las coberturas que ofrecen catorce de las mejores aseguradoras de Colombia. 

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Puntos más relevantes del contenido:

Los seguros de vida han adquirido mayor preponderancia a raíz de la pandemia y, aunque se perciban como pólizas costosas, suelen ser las más adecuadas para quienes quieran proteger a su familia en caso de fallecimiento o incapacidad laboral.

Los fondos de ahorro voluntario permiten complementar el ingreso vitalicio que conceden los planes de pensión pública, pero el contratante es el beneficiario final de los fondos, que además tienen posibilidades limitadas de uso. En caso de muerte, los familiares no tendrán acceso inmediato a estos recursos, que entrarán en el proceso sucesoral.

Los seguros de vida y planes de pensión son dos tipos de productos financieros que ofrecen seguridad y tranquilidad a futuro. Si la intención de tu cliente es garantizar la seguridad y bienestar de sus seres queridos, un seguro de vida será sin duda lo más recomendable.